重大疾病保险新规即将出台，来看看有什么变化？

重疾新规2020年6月实施，已目测到一批重疾老品走在下架的路上。整理一下有啥变化。

—— By 八月半Broker前言早在2007年，保险行业协会就制定了《重大疾病保险的疾病界说使用规范》，现在市面上在售的重疾病种基本上都是以2007版《使用规范》为指导精神操刀的。规范划定了25种高发重疾，然后其余的疾病责任由各家保司自行发挥，由此衍生出轻症、中症；分组、不分组；多次赔付、特定赔付等。条款看多了，基本上内里的基础重疾都不用细看：一个娘生的，条款报备时保监会会把关的。

规范2.3：重大疾病保险条款和配套宣传质料中，本规范划定的疾病种类应当根据本规范 3.1 所列顺序排列，并置于各保险公司自行增加的疾病种类之前；同时，应当对二者予以区别说明。许多保险条款里会标示有如下这句话，前面的25种疾病是尺度化定制，剩下的甭管是80种还是100种，都是加餐。时隔13年，重疾规范修订版在今年3月底终于出台了。

受新规的影响，目测到有一大批优秀的老产物在陆续下架的途中。那么2020版新规对比2007版旧规，到底有哪些变更呢？01 划定的病种数量，从以前的25种，增加到了28种。新增的3种重度疾病，划分是：严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

这个意思并非是以前的重疾产物不保这3种病，事实上，以前的产物，许多都包罗有这3种重症。只是从行业协会的角度，这3种疾病算比力高发了，所以要加上去，确保条款更切合消费者利益。02 按重疾的轻重水平作分级处置惩罚；原位癌不在重症轻症之列，甲状腺癌分级6种极高发重疾里的前三种，加上了严重或者较重的字眼。

【严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾脏病】对于含有轻症的重疾产物，也规范了应当包罗【轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症】这三种疾病。对疾病举行分级，可以使赔付尺度更为合理。这里值得注意的是，原位癌不包罗在上述界说中。

这意味着，如果想保原位癌的责任，那就要特别关注保司分外增加的原位癌这一项了。换句话说，保司还是可以凭据市场需求将原位癌这一项加入保障责任，只不外不再叫轻症恶性肿瘤了。还需要值得关注的是，轻度的甲状腺癌、神经内排泄肿瘤给单独拎出来了：TNM分期为期或更轻分级的甲状腺癌归属于轻症。近年来，甲状腺相关疾病发病逐年增多。

从最新一期的理赔数据来看，甲状腺癌身居榜首。把发病率高、治愈率高、治疗用度低的低度恶性甲状腺癌剥离出重疾，也是好事，究竟全额赔付会造成不小的成本压力。

那么对消费者而言呢，久远来看是好事。但对于特别关注甲状腺类保障的消费者，建议实时上车，或者加保。

03 轻症的赔付比例应不高于重疾保额的20%要知道，现有的重疾产物的轻症赔付比例普遍在20-50%之间。规范的焦点思想是，让重疾回归重疾保障的位置。轻症的比例抬高，也是基于市场竞争的效果。可是保司也不傻，轻症的赔付比例高了，订价也要水涨船高。

那么是否轻症赔付比例调低，价钱会下降呢？小我私家认为，单纯地调低轻症比例，未来重疾的价钱会如何变更，还欠好说。这要看以后各家保司的竞争了，包罗产物如何设计、疾病责任的推陈出新、市场导向等。04 大规模接纳可量化术语，规范了形貌，赔付更科学这也是有指导意义的。

到达什么条件，该怎么赔，这事在条约里形貌地越清楚越好。例如【较重急性心肌梗死】，对比一下新老条款，可以发现，相对于2007版的急性心肌梗死，2020版的急性心肌梗死要界说为重疾，显着条件要严格了。可是这种严格是有临床数据支撑的，红框标出的“15倍”、“2倍”、“6周，低于50%”，显然会让以后的赔付更为合理（淘汰扯皮）。

同样，对于【严重脑中风后遗症】也是如此，提出了“肌力2级”、“留置胃管90天以上”这样的字眼。总结新规的出台对于行业整体，显然是一种进步，规范并合理。但我仍然建议，需要重疾险的消费者赶快上车。

因为修订后的重疾，对于当前占比最大的三种疾病的保障，变弱了——拆分重症、轻症。25种常见重疾占理赔的95%以上，其中高发的6种重疾占85%以上，恶性肿瘤又占了60%以上。

而恶性肿瘤中约三成是甲状腺癌，且在全球规模内有高发趋势。（你细品）未来保司会推出什么样的新产物，现在另有待张望。

至于新规出来后的重疾价钱，参考一下2020年刚出炉的第二套重疾履历发生率表（征求意见稿），小我私家认为不会有什么空间。男性在21岁-43岁、女性在19-56岁发病率显着提升，男性最高靠近150%，女性最高靠近200%。（你细品......）无论何时，对于保险而言，早买早放心，这句话是不会错的。

原创：八月半Broker，工学硕士、电商卖家、二宝妈妈，现自由职业。电商运营、内容自媒体、保险经纪人。接待来找我聊，聊生活，聊孩子，聊家庭，聊影戏，聊八卦，聊保险.....。

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